【熱點觀察】互聯(lián)網金融自生秩序正在生成

　　中央財經大學金融法研究所所長 黃震

　　在當前對互聯(lián)網金融熱議中，有一點我認為應該取得共識，那便是金融消費者權利不容忽視。金融消費者是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構金融產品或接受金融服務的公民個人或單位。

　　互聯(lián)網金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網技術，也需要創(chuàng)新金融產品和商業(yè)模式，但我更看重的是金融消費者。從根本上來說，互聯(lián)網金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費者權益；既要提供更加快捷高效的服務，又要切實保障安全和防范風險。

　　“金融消費者”的二次發(fā)現(xiàn)

　　2008年國際金融危機爆發(fā)之后，“金融消費者”的話語第一次在全球流行起來。美歐各國檢討危機爆發(fā)的原因，人們痛心地發(fā)現(xiàn)由于缺乏必要的金融消費者保護，導致一些創(chuàng)新金融產品損害金融消費者利益，最終引發(fā)了金融危機，許多國家加強了金融消費者保護的立法，建立起專門的金融消費者保護機構。

　　2010年7月21日，美國總統(tǒng)奧巴馬正式簽署了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，并使其生效成為法律，加強對金融消費者的保護，要求設立新的消費者金融保護署，并賦予其監(jiān)督、檢查和執(zhí)行權等一系列權力，專門對提供金融商品或服務的金融機構等服務實體進行監(jiān)管，以對金融消費者提供更為全面的監(jiān)管保護。這個法案對全球都有重要影響。

　　近年來中國金融監(jiān)管部門“一行三會”也分別成立了金融消費者保護機構，并進行緊鑼密鼓的立法調研，也出臺了一些探索性的規(guī)章。國際金融危機后主要是政府和專家發(fā)現(xiàn)了金融消費者，這一次互聯(lián)網金融在中國的爆發(fā)主要是金融消費者發(fā)現(xiàn)了自己，2013年中國的金融消費者權利意識迅速覺醒，并且試圖應用互聯(lián)網的思維和技術來實現(xiàn)自己的權利。我認為這是全球范圍內金融消費者的第二次發(fā)現(xiàn)，并具有更大的理論與實踐的價值。

　　傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務機構為出發(fā)點，以金融機構的收益作為落腳點?，F(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網金融的特點。我認為最根本的是以金融消費者作為出發(fā)點和落腳點，重建了一個互聯(lián)網金融生態(tài)體系的運行邏輯。當前，以金融消費者為出發(fā)點和落腳點，可以構建一個互聯(lián)網金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。

　　互聯(lián)網環(huán)境下金融消費者的權利實現(xiàn)

　　只有金融消費者的人身財產安全權、知情權、選擇權、公平交易權、監(jiān)督權、索賠權、求償權、結社權等等各項權益得到更加充分的行使、尊重和保障，運用互聯(lián)網思維和技術進行互聯(lián)網金融創(chuàng)新才會更加生機勃勃，金融服務機構才能贏得客戶、贏得未來。

　　互聯(lián)網金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴于國家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院的強制。在互聯(lián)網背景下，金融消費者權利有了商業(yè)模式和社會化的公益模式來實現(xiàn)，比如金融消費者的知情權，通過互聯(lián)網展示的某一種產品就可以實現(xiàn)。

　　另外，金融消費者通過網絡建立QQ群和微信群維權，集結起來可以跟商家進行談判索賠求償，這些在我國都已有了實踐的案例。比如網貸之家，就曾經多次在P2P跑路事件中聚集那些受害者，代表他們進行維權活動。還有金融315網站成立以來，專門開設了維權專線，發(fā)布有關維權案例和金融消費者教育的內容。

　　在這個過程中間，互聯(lián)網既可以是金融企業(yè)構建的營銷平臺和服務渠道，也可以充當我們消費者對它進行批評、監(jiān)督和投訴的維權平臺。另外，社會化的公益平臺和行業(yè)自律組織可以在此之上，組織進行調解、談判，從而實現(xiàn)第三方介入的他力救濟，并為今后進行訴訟和仲裁提供一系列的服務，

　　通過互聯(lián)網，消費者可以最大程度方便地進行聯(lián)絡，了解有關信息，在自身努力下可以進行一系列權利的保障和實現(xiàn)，特別是利用微博微信等自媒體，每個金融消費者都有了更加方便快捷的維權渠道。這是以往任何時代都沒有的。

　　互聯(lián)網金融消費者權利面臨新挑戰(zhàn)

　　誠然，互聯(lián)網是一把雙刃劍，正像一把菜刀，既可以用來切菜，也可能被人用來傷人。金融消費者權利的實現(xiàn)，除了我們傳統(tǒng)意義上的權利，在互聯(lián)網背景下產生了新的權利問題。

　　一是金融消費者的隱私權保護，在斯諾登事件后已經被加速提上議事日程。二是信息安全權，互聯(lián)網上一旦數字密碼泄露，還危及到金融消費者的財產權，所以在以往的財產安全、人身安全權之外，產生了信息安全權問題。三是數據產權問題，互聯(lián)網金融交易產生的數據究竟歸誰所有？實際上也成為一個需要討論和明確的問題。這三項為互聯(lián)網興起后產生的金融消費者的新權利問題。

　　需要關注的問題是，如何平衡互聯(lián)網金融消費者和經營者的權利與義務。我們講到金融消費者權利，往往相對應的是互聯(lián)網金融經營者的義務；同時，有權利就有相應的義務，金融消費者要尊重金融經營者合法權利。所以，在我們討論金融消費者權利的時候，就應該聯(lián)想到互聯(lián)網金融經營者的相關權利、義務，在設計金融產品和交易結構時要考慮如何保障互聯(lián)網金融消費者的權利，如何維護經營者和消費者權利義務的平衡。

　　從事互聯(lián)網金融的企業(yè)要始終抓住金融消費者這個中心點，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費者的潛在需求，開發(fā)出更多產品來滿足這些需求，也要在金融服務和營銷過程中保障和實現(xiàn)金融消費者權利，注意加強安全保障和進行風險防范。同時，互聯(lián)網金融消費者也要注意尊重和維護互聯(lián)網金融經營者的合法權益，保持權利與義務的對等性。

　　現(xiàn)在，由于互聯(lián)網金融發(fā)展火爆，對一些傳統(tǒng)金融機構產生了強烈的震撼，某些互聯(lián)網金融機構或偽互聯(lián)網金融機構也出現(xiàn)了一些風險事件和潛在的風險隱患，很多人在呼吁加強互聯(lián)網金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。我認為，將來互聯(lián)網金融立法規(guī)范的根本任務在于保護金融消費者權利，應該以這個為中心，適度向弱勢的金融消費者傾斜，來構建互聯(lián)網金融監(jiān)管體系和法律體系。

　　在互聯(lián)網金融加劇混業(yè)經營情況下，將來監(jiān)管應當統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對互聯(lián)網金融經營者進行監(jiān)管。立法必須突破權力主導和機構監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權力的濫用，而是要以權利保障作為互聯(lián)網金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。

　　在互聯(lián)網金融時代，用戶至上、權利本位的精神應該成為將來立法的指導思想，金融監(jiān)管者的主要任務是平衡互聯(lián)網金融經營者和金融消費者的權利與義務，只有這樣，互聯(lián)網金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。中國經濟周刊-經濟網版權作品，轉載時須注明來源，違者將被追究法律責任。