原標(biāo)題：高息大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)云起 金融藍(lán)海還是變相高利貸？
有調(diào)查顯示，不少大學(xué)生貸款買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī) 圖/東方IC
去年涌現(xiàn)出越來(lái)越多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，并成功融到億元級(jí)投資，然而年化貸款利率卻高達(dá)40%
只需要?jiǎng)右粍?dòng)手指，在網(wǎng)上登記學(xué)籍資料，囊中羞澀的在校大學(xué)生也能體驗(yàn)一把“有錢(qián)任性”的購(gòu)物體驗(yàn)。如今，為大學(xué)生提供消費(fèi)貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)正如雨后春筍般出現(xiàn)，大學(xué)生可以在零擔(dān)保的情況下，在電商平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)，或直接借出小額現(xiàn)金。
在過(guò)去的2014年，大學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)狂飆突進(jìn)，以趣分期、愛(ài)學(xué)貸、分期樂(lè)等為代表的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為互聯(lián)網(wǎng)新的吸金地。趣分期和分期樂(lè)前后發(fā)布獲C輪和B輪融資的消息，業(yè)界盛傳融資規(guī)模均在上億美元。今年1月，電商大鱷京東也正式殺入這一市場(chǎng)，宣布推出校園白條服務(wù)，校園金融藍(lán)海逐漸顯現(xiàn)。
然而，在市場(chǎng)不斷升溫的同時(shí)，質(zhì)疑聲從未減弱。記者留意到，有部分平臺(tái)在向大學(xué)生提供借貸的同時(shí)，收取年化利率超40%的利息，被指向沒(méi)有收入能力的大學(xué)生提供變相高利貸。大學(xué)生利用信用貸款購(gòu)買(mǎi)“力所不及”的消費(fèi)品，也被認(rèn)為是過(guò)于超前的消費(fèi)觀念。
大學(xué)生熱衷超前消費(fèi)
僅憑學(xué)生證、身份證，簡(jiǎn)單幾步手續(xù)，沒(méi)有固定收入的大學(xué)生就可以迅速在網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得數(shù)百元甚至上萬(wàn)元不等的信用額度，既可以用于電商平臺(tái)的分期購(gòu)物，也可以現(xiàn)金到賬用于其他途徑。
2009年之后，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布文件提高大學(xué)生辦理信用卡門(mén)檻，傳統(tǒng)銀行幾乎退出了大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)。大學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)趁勢(shì)殺入，填補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)的空白。這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)放貸流程簡(jiǎn)單，不需要抵押擔(dān)保，迅速受到在校大學(xué)生群體的青睞。
根據(jù)騰訊科技近日發(fā)布的一份《大學(xué)生分期網(wǎng)貸真實(shí)需求報(bào)告》顯示，近78%的大學(xué)生聽(tīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款，21%的受訪學(xué)生真正使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款，而接近50%的學(xué)生則表示愿意嘗試這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。在貸款用途上，62.2%的大學(xué)生會(huì)利用分期貸款購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼設(shè)備，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)游玩、衣物、餐飲、學(xué)費(fèi)等選項(xiàng)。
記者登錄分期樂(lè)網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，在填寫(xiě)了手機(jī)號(hào)、姓名、身份證、大學(xué)名稱(chēng)等實(shí)名信息后，即可迅速進(jìn)入分期購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品的流程。網(wǎng)站工作人員告訴記者，要成功購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，用戶(hù)還需要提供身份證原件、學(xué)生證原件、教務(wù)網(wǎng)信息等證明材料。一旦下單后，網(wǎng)站工作人員會(huì)上門(mén)進(jìn)行一對(duì)一的信用審核，手續(xù)完成后立刻可以拿到產(chǎn)品。完成整個(gè)貸款流程僅需要數(shù)天，更有平臺(tái)打出了48小時(shí)內(nèi)放款的承諾。
貸現(xiàn)金利息高到嚇人
由于大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，不少人質(zhì)疑面向大學(xué)生拓展信用貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析，風(fēng)控制度是大學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)的核心，是連接電商、P2P平臺(tái)和學(xué)生消費(fèi)者的重要樞紐，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不力，將很容易造成平臺(tái)的資金鏈斷裂。
據(jù)記者了解，大學(xué)生貸款消費(fèi)平臺(tái)的資金主要來(lái)源于自有資金和融資資金，通常做法是在融資平臺(tái)上將債權(quán)打包出售，形成融資，大部分會(huì)出售給P2P平臺(tái)。貸款消費(fèi)平臺(tái)一方面對(duì)接P2P公司，另一方面對(duì)接電商平臺(tái)，從線上零售商或品牌供應(yīng)商處拿貨，以分期付款、收取利息的方式銷(xiāo)售給學(xué)生，從中賺取進(jìn)貨的價(jià)差和放貸的利率差。
不完善的風(fēng)控制度，P2P平臺(tái)的資金來(lái)源，都意味著貸款消費(fèi)平臺(tái)的資金成本不會(huì)很低。大學(xué)生要從這些平臺(tái)上借錢(qián)，要支付的費(fèi)率自然也不低。事實(shí)上，一些平臺(tái)夸大了大學(xué)生借錢(qián)的低門(mén)檻、零擔(dān)保，卻故意弱化了高額的服務(wù)費(fèi)、利息和違約金。
以愛(ài)學(xué)貸網(wǎng)站上一部蘋(píng)果iPhone 6 Plus手機(jī)為例。該產(chǎn)品在官網(wǎng)上售價(jià)為6088元，如果要在愛(ài)學(xué)貸上分成12期(月)付款，每個(gè)月要向網(wǎng)站還款604元，其中本金507.33元，服務(wù)費(fèi)96元。12個(gè)月后，借款者一共需要還款7248元，其中利息將近1160元。計(jì)算下來(lái)，年利率高達(dá)19%，遠(yuǎn)高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。
如果是向網(wǎng)站直接貸現(xiàn)金，利率更加驚人。以分期樂(lè)平臺(tái)的“借點(diǎn)花”項(xiàng)目為例，一個(gè)大學(xué)生如果要在該平臺(tái)借3000元，分12個(gè)月還款，則每月須還款310元，其中包括本金250元，利息60元。那么分期之后共需還款3720元，比貸款本金多720元?？紤]到每一期遞減因素的測(cè)算方法，“借點(diǎn)花”的年化利率甚至超過(guò)40%。
被質(zhì)疑助長(zhǎng)負(fù)面消費(fèi)觀
部分貸款消費(fèi)平臺(tái)一方面提出要為大學(xué)生帶來(lái)超前的消費(fèi)體驗(yàn)，構(gòu)建學(xué)生信用模式，另一方面向貸款大學(xué)生收取著高額的服務(wù)費(fèi)和利息，被業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑是向沒(méi)有固定收入的大學(xué)生變相提供“高利貸”，會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀造成負(fù)面影響。
年輕大學(xué)生喜歡追求新鮮事物，消費(fèi)需求強(qiáng)烈，但有限的收入往往限制了他們的購(gòu)買(mǎi)欲望，大多數(shù)學(xué)生仍然依靠父母給予的生活費(fèi)來(lái)維持日常開(kāi)支。貸款方便、還款靈活、門(mén)檻不高的網(wǎng)絡(luò)分期貸款給囊中羞澀的大學(xué)生提供了解決方案，但無(wú)形中也可能助長(zhǎng)大學(xué)生群體中不理性的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，高企的利率也會(huì)給沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生造成沉重的負(fù)擔(dān)。
理財(cái)規(guī)劃師劉彥斌認(rèn)為，“貸款消費(fèi)無(wú)可厚非，但是貸款人首先必須具備獨(dú)立償還的能力。這類(lèi)消費(fèi)貸款平臺(tái)引導(dǎo)大學(xué)生去購(gòu)買(mǎi)‘力所不能及’的產(chǎn)品，對(duì)于沒(méi)有收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)相當(dāng)于寅吃卯糧，不利于大學(xué)生形成量入為出的合理消費(fèi)觀?！?/p>
此前調(diào)查顯示，大學(xué)生借款主要是滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需求，其中以相對(duì)昂貴的數(shù)碼產(chǎn)品為主，較少用于創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)之類(lèi)的活動(dòng)，因此可能帶來(lái)消費(fèi)誤導(dǎo)，助長(zhǎng)了盲目追求高端產(chǎn)品的風(fēng)氣。（記者 莫謹(jǐn)榕 戴曼曼）